Dlaczego finanse osobiste? Najważniejszy powód jest taki, że leży mi na sercu przyszłość moich dzieci, a mamy ich czworo: 16 latek Błażej, dwóch 11 latków Sebastian i Tymon oraz 1,5 roczny brzdąc Leon. Nieważne jest dla mnie to, co po sobie zostawię w sensie materialnym, lecz to, z jakimi umiejętnościami chłopcy pójdą w dorosłe życie. Już wiem, z własnego doświadczenia, że w szkole podstawowej, średniej, czy nawet na studiach, dzieci nie otrzymają niezbędnych narzędzi do tego, aby być niezależnym finansowo, co może nie jest gwarantem szczęścia, ale bardzo ułatwi im życie. Sama kończyłam szereg szkół ekonomicznych, pomagam Klientom rozwinąć swoje biznesy a jednak stosunkowo niedawno zrozumiałam, że podnoszenie statusu zawodowego, awanse, pomnażanie majątku, za którymi idzie wydłużanie godzin pracy i jednoczesne skracanie czasu dla najbliższych oraz dla siebie, jest spacerem po równi pochyłej.
Czym jest dla mnie wolność finansowa? To taki stan umysłu i posiadania, w którym pracuję tylko wtedy, kiedy chcę, a nie – kiedy muszę. To czas, w którym podróże nie są dla mnie wyzwaniem finansowym, a jedząc kolację w Grecji nie zerkam do menu, czy woda jest dodatkowo płatna. To czas dla rodziny, czas na rozwój osobisty, czas na lenistwo.
Jak taki stan osiągnąć? Jak poznać, że jesteś wolna finansowo? Zaczynamy od podjęcia decyzji i zawarcia ze sobą kontraktu – jakkolwiek to dziwnie by nie brzmiało. Ja Anna, deklaruję, że od dziś będę dbać o higienę finansową, będę planować swoje wydatki, nauczę się oszczędzać a nadwyżki zacznę inwestować. Wolność osiągnę wówczas, gdy bez pracy będę mogła pokryć dotychczasowe koszty utrzymania. Brzmi nierealnie? Może na początku troszkę nieswojo – ale to stan do osiągnięcia, dostępny dla każdego. W tym miejscu podkreślę, że nowego znaczenia nabiera określenie „osoba zamożna”. Można mieć duży majątek ale też duże koszty utrzymania, można mieć dobrze prosperującą firmę i wieloletni kredyt inwestycyjny z wysokimi odsetkami, można zarabiać ponad średnią krajową i wydawać ponad średnią. Wszystko pozornie się kręci dopóki nie pojawi się sytuacja nieplanowana lub kryzysowa – śmierć małżonka, poważna choroba uniemożliwiająca pracę, obciążenia studiami, zastój w branży. Wówczas okazuje się, utrzymanie tego, co mamy jest trudne lub niemożliwe. Stąd inne ujęcie zamożności – stan, w którym nie muszę pracować, a moje koszty utrzymania są pokryte, ponieważ pracuje na mnie mój majątek. Nie musi być wielki, ważne, aby generował dodatni przepływ pieniędzy.
Do wolności finansowej może dojść każdy, wymaga to pewnej wiedzy i systematycznej pracy. Każdy z nas zaczyna z innego poziomu, przy czym nie ma znaczenia, czy masz trudności finansowe, czy raczej chcesz pomnożyć to, co już masz. Nie ma znaczenia, czy w Twojej ocenie zarabiasz dużo, czy mało. Każdy może osiągnąć wolność finansową.
Zaczynamy od określenia stanu wyjściowego – obliczamy swoją wartość netto. Uzyskujemy w ten sposób informację, czy posiadany majątek pokryje wszystkie generowane w ciągu roku koszty. Z danych w tabeli wynika, że bez pracy rodzina przeżyje 2 lata i 3 miesiące w tych samych warunkach bytowych (265 000 : 114 400). To dobry wynik. Jest czas na szukanie źródła utrzymania.
Następnie analizujemy zobowiązania. Sprawdzamy, czy można zmniejszyć oprocentowanie kredytu, czy można zmienić warunki umów (media), analizujemy szczegółowo wydatki rodzinne i na podstawie pozyskanych danych przygotowujemy plan wydatków.
Kiedy usiadłam wraz z moją przyjaciółką do planowania jej budżetu domowego, powiedziała: „nie ma szans, nie da się zaoszczędzić i stworzyć rezerw w naszym budżecie 5 osobowej rodziny”. Po przeanalizowaniu wydatków z 3 ostatnich miesięcy oraz rozplanowaniu wydatków przyszłego miesiąca został nam 1000 zł. Pomnożony przez 12 …dał kwotę wystarczającą na zagraniczne wakacje dla całej gromadki. Cały szkopuł tkwi w tym, aby to planowanie było regularne i skrupulatne a plan był kontrolowany i modyfikowany. Przeciętnie wydatki na jedzenie, ubrania, opłaty winny wynosić do 55% całości rodzinnego budżetu. Reszta, to oszczędzanie, pomoc innym, edukacja, inwestycje i rozrywka.
Co zrobić, gdy borykamy się z poważnymi problemami finansowymi? Dokładnie to samo, jeszcze bardziej skrupulatnie. Musimy wyrobić nowe nawyki finansowe i zmienić myślenie na temat pieniędzy. Nasze problemy wynikają z niewłaściwego dysponowania pieniędzmi, a nie z ich braku. Wdrożony nawyk planowania budżetu domowego pozwala ograniczać zbędne wydatki, realizować założone cele finansowe, w efekcie daje wolność finansową.
Bardzo ważna jest edukacja finansowa dzieci, prawidłowe postawy w rodzinie, które nasze pociechy naśladują i kiedyś powielą w dorosłym życiu. Konsumpcyjny styl życia nie sprzyja rodzicom, dzieci chcą zaspokajać swoje potrzeby natychmiast, trudno im odroczyć nagrodę w czasie. Mój najstarszy syn Błażej miał problem z utrzymaniem kieszonkowego choćby przez kilka dni. Zdarzyło się, że z okazji świąt dostał od rodziny sporą kwotę 800 złotych i wydał w tydzień, na zbytki. Bardzo długo myślałam, jak nauczyć go mądrze dysponować pieniędzmi, aż w końcu wymyśliłam sposób. Założyłam mu konto w banku, wpłaciłam tam jego oszczędności, którymi dotąd dysponowałam i powiedziałam: „Błażej, jesteś już prawie dorosły, więc chcę, żebyś był odpowiedzialny za swoje pieniądze. Daję Ci kartę do bankomatu, możesz wypłacać swoje kieszonkowe do wysokości 50 złotych miesięcznie. Wszystkie wydatki masz skrupulatnie zapisywać. Jeśli do końca danego miesiąca nie przekroczysz limitu, dostaniesz bonus – dodatkowe 50 zł. Jeśli jednak przez trzy kolejne miesiące przekroczysz limit, kartę zabieram”. Błażej spisuje wydatki, nie przekracza limitu. Jak będzie to robić przez kilka miesięcy, nawyk będzie miał we krwi, a stąd już prosta droga do mądrego planowania wydatków.
Firma Konsultingowa Quadrivium, Anna Kalinowska
www.quadrivium-kolobrzeg.pl
| Majątek | Wartość netto a roczne koszt utrzymania majątku | ||
| Dom | 350000 | Kredyt hipoteczny z odsetkami | 320000 |
| Działka | 200000 | Moja wartość netto 585 000 – 320 000 = | 265000 |
| Samochód | 35000 | ||
| Razem | 585000 | KOSZTY UTRZYMANIA RODZINY | |
| Wynajem domu 2 500 x 12 = | 30000 | ||
| Media 1 500 x 12 = | 18000 | ||
| Podatek od nieruchomości | 800 | ||
| Remonty, naprawy 300 x 12 = | 3600 | ||
| Ubezpieczenia | 2000 | ||
| Utrzymanie rodziny 5000 x 12 = | 60000 | ||
| Razem | 114400 | ||
Firma Konsultingowa Quadrivium prowadzona przez Annę Kalinowską działa w branży finansowej od 2009 roku. Misją Quadrivium jest pomoc klientom indywidualnym w poprawie sytuacji finansowej poprzez wspólne wypracowanie rozwiązań, kształtowanie dobrych nawyków oraz edukację. Firma świadczy usługi w zakresie ustabilizowania osobistej sytuacji finansowej, redukcji zobowiązań, przywrócenia zdolności kredytowej, planowania finansów rodzinnych oraz edukacji finansowej dzieci. Skuteczność, uczciwość, dobre rozumienie potrzeb klienta oraz poszanowanie jego prywatności, wyróżniają firmę i gwarantuje dobrą współpracę.
